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2 Gründe, weshalb sich Tagesgeld für Firmenkunden empfiehlt

Die Verzinsung der Liquidität als Teil des Cash Managements für Kaufleute

Für Unternehmer ist es oft schwierig ein Gleichgewicht zwischen Überliquidität und Zahlungsunfähigkeit zu finden. Hier bietet sich ein Tagesgeldkonto an, welches das Firmenkapital verzinst und trotzdem eine unverzügliche Verfügbarkeit der Mittel garantiert.

Tagesgeld für Firmenkunden

Tagesgeldkonten tauchen vor allem im Zusammenhang mit privaten Anlegern auf. Es gibt Anbieter, die die Kleinanleger bevorzugen und Anbieter, die die Großinvestoren bevorzugen. Doch welche Anbieter bevorzugen Firmenkunden? Und ist ein Tagesgeld für Firmenkunden überhaupt eine mögliche Anlageform für Geschäftsleute?

Warum die Liquidität so wichtig ist?

Drohende Zahlungsunfähigkeit ist ein Grund für Firmen eine Insolvenz anmelden zu müssen. Zahlungsunfähigkeit besteht dann, wenn der Schuldner dauernd Unvermögend ist seine fälligen Geldschulden zu erfüllen. Deshalb ist dringend davon abzuraten sein ganzes Betriebsvermögen fest anzulegen. Dies kann nämlich zur Zahlungsunfähigkeit führen. Während drohende Zahlungsunfähigkeit nur vom Unternehmen selbst angekündigt werden kann, können bei Zahlungsrückständen auch Dritte beim Gericht eine Liquiditätsprüfung veranlassen. Wird dann tatsächlich eine Zahlungsunfähigkeit aufgrund zu wenig liquider Mittel festgestellt, kann es zum Strafverfahren wegen Verschleppung einer Insolvenz kommen.

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Was sind Opportunitätskosten?

Jeder, der sich schon mal mit Buchhaltung beschäftigen musste, kennt den Spruch: „Ein guter Kaufmann hat immer Schulden“. Doch was bedeutet das genau? Hiermit soll verdeutlicht werden, dass immer Investitionen zu tätigen sind und kein Geld auf die hohe Kante gelegt werden soll. Ab und an ist es sogar angebracht sich Geld für die Investition in das eigenen Geschäft zu leihen und das eigene Vermögen an den meistbietenden zu Verleihen. Das hört sich Paradox an, hat aber einen Finanzpolitischen Hintergrund.

Es gibt immer Menschen, die bereit sind für das Leihen von Kapital mehr Geld zu bezahlen als andere. Genauso wird es immer Institutionen geben die im Zuge von Angebotsaktionen Geld zu einem niedrigen Preis verleihen.

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Auch für Firmenkunden bietet die Consorsbank umfangreiche Tools, um die Unternehmensfinanzen zu managen.

Ein Beispiel:

Geschäftsmann A muss dringend neue Maschinen im Wert von 150000 € anschaffen. Durch einen Großauftrag hätte er sogar 200000 € zur Verfügung. Nun bietet die Bank A derzeit Kredite zu einem Zins von 2,5% an. Bei der Bank B hat man gleichzeitig derzeit die Möglichkeit sein Geld für 4% anzulegen. Nun stehen dem Geschäftsmann zwei Handlungsalternativen zur Verfügung.

  1. Er bezahlt die Maschinen aus dem Gewinn und legt gleichzeitig die restlichen 50000 € bei Bank B an. Am Ende des Jahres verbucht sein Konto ein Plus von 2000 €.
  2. Er bezahlt die Maschinen mit dem Kredit von Bank A. Dies kostet ihn 3750 €. Bei Bank B legt er seine 200000 € an und erhält am Ende des Jahres 8000 €. Das macht am Ende ein Plus von 4250 €.

Man muss kein Rechengenie sein um zu erkennen, dass die Alternative 2 der ersten vorzuziehen ist. Natürlich ist die Realität zumeist ein wenig komplizierter und es müssen Laufzeiten, Zinseszinseffekte, Steuerzahlungen und sonstiges berücksichtigt werden. Doch vom Prinzip her sollte klar sein, weshalb der Sparstrumpf in der Geschäftswelt verpönt ist. Im Falle einer Überliquidität spricht man auch von Opportunitätskosten. Denn in der Zeit wo das Geld nur in der Kasse liegt, könnte Geld damit verdient werden – also Zinserträge eingefahren werden. Diese vereitelten Zinserträge nennt man Opportunitätskosten.

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Nordax Bank
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FIMBank
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VTB Direktbank
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<b>Gesetzlichen Sicherungseinrichtung der Banken und Bankiers in Österreich</b><br><br>Einlagen natürlicher Personen sind pro Einleger mit einem Höchstbetrag von 100.000 Euro gesichert.
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Credit Europe Bank
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DKB
DKB-Cash
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Banca Progetto
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Mercedes-Benz Bank
Tagesgeldkonto
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<b>Einlagensicherung des Bundesverbandes deutscher Banken</b><br><br>Einlagen sind bis zu 20% des maßgeblichen haftenden Eigenkapitals der ausgebenden Bank abgesichert.
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GEFA Bank
GEFA TagesGeld
0,10 %2,50 €
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IKB Deutsche Industriebank
Tagesgeld
0,10 %2,50 €
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<b>Einlagensicherung des Bundesverbandes deutscher Banken</b><br><br>Einlagen sind bis zu 20% des maßgeblichen haftenden Eigenkapitals der ausgebenden Bank abgesichert.
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norisbank
Top-Zinskonto
0,05 %1,25 €
100 %
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Tagesgeld-Konto
0,01 %0,25 €
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* Werte für gewählten Zeitraum, die Berechnung erfolgt auf Basis der aktuellen Zinssätze vom 26.09.2017. Alle Angaben ohne Gewähr, © 2017 financeAds.net

Welche Möglichkeiten gibt es für Firmenkunden?

Aufgrund all dieser Tatsachen drängt sich bereits der Gedanke auf, dass ein Tagesgeldkonto die ideale Möglichkeit für Firmen ist um einerseits keine Opportunitätskosten einzufahren und andererseits eine ausreichende Liquidität zu gewährleisten. Doch wie das bei den Lösungen, die auf der Hand zu liegen scheinen so oft der Fall ist, gibt es auch hier Hindernisse zu überwinden. Erst in den letzten Jahren ist die Anzahl an Anbietern gestiegen, die Firmenkunden im Tagesgeld-Geschäft akzeptieren. Hier gibt es dann große Unterschiede in den Zinssätzen, den Zinsauszahlungen und weiteren Konditionen.

Die Postbank stellt ihren Kunden zum Beispiel einen monatlichen Betrag von 2000 € zinsfrei zur Verfügung um die Liquidität zu gewährleisten. Das Postbank Tagesgeld für Firmenkunden kann für Anlagesummen ab 5 Millionen Euro in Anspruch genommen werden, die Konditionen sind individuell verhandelbar. Da sich die gesetzliche Einlagensicherung nur auf 100000 € beläuft, sollten die Konditionen der Anbieter hinsichtlich freiwilliger Einlagensicherung gesondert betrachtet werden. Je nach Größe des Unternehmens können diese Beträge schnell überschritten werden.

Läuft die Firma auf mehrere Gesellschafter können auch mehrere Kontoinhaber eingesetzt werden um die Einlagensicherung zu erhöhen. Tagesgeld-Hopping bietet sich zwar ab einem gewissen Anlagebetrag an, aufgrund der aktuell noch relativ geringen Auswahl an Anbietern scheint es noch nicht besonders lukrativ zu sein. Ein Beratungstermin mit dem zuständigen Bankberater kann auch hier Abhilfe schaffen und Sonderkonditionen können unter Umständen vereinbart werden. So kann ein Tagesgeld für Firmenkunden eine besonders interessante Alternative für kurzfristig verfügbare Liquidität sein.

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Für Privatkunden gibt’s derzeit 1,00% bis zu 12 Monate auf’s Tagesgeld

Unser Fazit zum Tagesgeld für Firmenkunden

Geschäftsleute sehen sich in der Praxis zwei gegenläufigen Problemen gegenüber: Liquidität versus Opportunitätskosten. Eine ausreichende Liquidität muss vorhanden sein um zahlungsfähig sein zu können, ansonsten droht die Insolvenz. Andererseits entgehen der Firma dadurch aber Zinserträge durch unverzinstes Kapital. Hier gilt es entweder genau abzuwägen oder die liquiden Mittel auf ein Tagesgeld für Firmenkunden zu überführen, welches zum einen die Liquidität gewährleistet und zum anderen Opportunitätskosten vermeidet.

Tagesgeld für Firmenkunden