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Was ist Zielsparen und ist es zu empfehlen?

Sinnvoll oder ineffektiv: Ist Zielsparen wirklich leichter als jede andere Geldanlage?

Zielsparen oder Ratensparen bezeichnen ein verbindliches Sparkonzept. Damit Sie die passende Anlageform für sich finden, wird die Frage Was ist Zielsparen? beantwortet. Entscheiden Sie sich zwischen der Flexibilität eines Tagesgeldkontos und dem Festzins-Konzept des Festgeldkontos.

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Es gibt Zielspar-Pläne, die es selbst mit den hohen Zinsen risikobehafteter Geldanlagen aufnehmen. Einzig die Kapitalbindung für einen Zeitraum über Jahre könnte dem Anleger die Entscheidung etwas erschweren.

Steht eine Gehaltserhöhung, eine Erbschaft oder finanzielle Schenkung bevor, sollten Sie einen Plan für die Geldanlage haben. Damit Sie keine in der heutigen Zeit raren Zinsen verschenken, sollten Sie sich das Zielsparen-Konzept näher ansehen.

Beim Zielsparen gehen Sie kein Risiko ein, binden sich über einen Mindestzeitraum und wissen zu Beginn des Sparens, welcher Sparbetrag Sie nach 5, 15 oder 25 Jahren garantiert erwartet.

Sparen zu festen Zinsen ist vor allem in den heutigen, zinsschwachen Zeiten eine attraktive Möglichkeit einen garantierten Kapitalzuwachs zu erzielen. 

Zielsparen bietet sich für große und kleine Wünsche an!

Ziele helfen Wünsche und die nächste Etappe im Leben sicher zu erreichen. In Form des Zielsparens können Sie als Anleger mit diesem Konzept eine garantiert sichere Sparanlage nutzen.

  1. Was versteht sich unter Zielsparen?
  2. Weitere Zinsformen bei der Geldanlage
  3. Realistische Renditechancen mit dem Zielsparen
  4. Sieben einfache Regeln zum erfolgreichen Sparen
  5. Der Zielsparen Rechner einfach erklärt

Was versteht sich unter Zielsparen?

Das Konzept des Zielsparens umfasst die Festlegung eines Sparverhaltens für einen Zeitraum von 1 bis 20 Jahren. Dabei sichert der Zielsparer der Bank zu monatlich, quartalsweise, halbjährlich oder jährlich einen vertraglich vereinbarten Mindestbetrag zu sparen. Häufig wird ein angezielter Gesamtbetrag in den Vertrag aufgenommen, nach dem die Bank die Zinsen bestimmt. Bei den Zinsen handelt es sich um Festzinsen. Diese sind demnach von den Veränderungen des EZB-Leitzinses unabhängig. Ist der angezielte Sparbetrag erreicht, kann der Zielsparer bei einem Vertrag ohne Laufzeitbeschränkung weiterhin von den vereinbarten Zinsen profitieren.

Ab jetzt steht es dem Zielsparer frei von seinem 3-monatigen Kündigungsrecht Gebrauch zu machen. Wie bei der DAB Bank AG kann die Einmaleinlage durch eine Obergrenze beschränkt sein. DAB Bank Kunden können einmalig 10.000€ einzahlen und diese Einlage durch Sparbeträge bis maximal 1.000€ monatlich aufstocken.

Zielsparen wird für die verschiedensten Sparthemen eingesetzt:

  • Urlaub
  • Einrichtung der Wohnung
  • Autokauf
  • Führerschein
  • Rücklage für die Rentenzeit

Für die Umsetzung des Zielsparens ist eine vorherige Eröffnung eines Tagesgeldkontos erforderlich. Dieses wird zukünftig als Referenzkonto verwendet. Mit der ersten Einzahlung des vereinbarten Sparbetrags beginnen Anleger mit dem Zielsparen. Im Vergleich zum DAB Bank Angebot bietet die VR-Bank ihren Kunden Zielsparen mit Prämien an. Dabei werden die Zinsen am Jahresende gutgeschrieben, womit die Ausnutzung des Zinseszins-Effektes mit längerer Laufzeit optimiert wird.

Bei Erreichen der Sparetappen, erhält der Kunde eine vertraglich zugesprochene Belohnung in Form einer Prämie. Bei diesem Angebot hat man nach Ablauf der Mindestlaufzeit eine 3-monatige Kündigungsfrist.

Die Verzinsung und Bonusetappen der VR-Bank und der DAB Bank im Überblick:

VR-Bank (Laufzeit zw. 1-25 Jahren, inkl. Bonus)DAB-Bank (Laufzeit zwischen 1-20 Jahren)
1. Jahr / 2. Jahr / 3. Jahr1,00% / 2,00% / 3,00%1.-3. Jahre0,10% p.a.
4. Jahr / 5. Jahr / 6. Jahr4,00% / 5,00% / 6,00%4.-5. Jahre0,20% p.a.
7. Jahr / 8. Jahr / 9. Jahr / 10. Jahr7,00% / 8,00% / 9,00% / 10,00%6.-7. Jahre0,30% p.a.
11.-15. Jahr20,00%8.-9. Jahre0,40% p.a.
16.-20. Jahr30,00%10.-16. Jahre0,70% p.a.
21.-25. Jahr50,00%17.-18. Jahre1,00% p.a.
19.-20. Jahre1,00% p.a.
Max. 25 Jahre Laufzeit, bei Mindestrate von 25€, keine Begrenzung der monatlichen MaximalrateKeine Laufzeitbeschränkung, 10€-Mindestrate
1000€ monatliche Höchstrate

Stand: Februar 2015

Der Kerngedanke des Zielsparens liegt in der garantierten und festen Verzinsung eines Sparbetrags. Dieser kann Mindest- und Höchsteinzahlungen unterliegen. Die Zinsen steigen dabei mit jedem Jahr.

Während einige Zielspar-Pläne eine unbeschränkte Laufzeit besitzen, sind die Zielspar-Konzepte der DAB Bank auf 20 Jahre oder der VR-Bank auf 25 Jahre beschränkt. Weitere Ratensparpläne sind auf test.de zu finden.

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* Werte für gewählten Zeitraum, die Berechnung erfolgt auf Basis der aktuellen Zinssätze vom 25.09.2017. Alle Angaben ohne Gewähr, © 2017 financeAds.net

Weitere Zinsformen bei der Geldanlage

Bei der Verzinsung im Zielsparen sichert die Bank dem Zielsparer einen hohen, variablen Basiszins zu. In Abgrenzung zum variablen Zinskurs bei einem Tagesgeldkonto, der sich bereits innerhalb eines Tages in beide Richtungen bewegen kann, ist der variable Basiszins stabil: Er verändert sich im zuvor festgelegten Rahmen je nach Länge der Laufzeit.

Da es sich bei den Zinserträgen, um einen Kapitalzuwachs handelt, tritt die Abgeltungssteuer in Kraft. Jährlich führt die Bank 26,375% an das Finanzamt ab. Mittels eines Freistellungsauftrags kann der Abgeltungssteuerbetrag direkt, mit der Nichtveranlagungsbescheinigung auch noch nach Zahlung der Steuer zugunsten des Zinssparers gemindert werden.

Fällt die Entscheidung auf das Zielsparen, vergewissern Sie sich, dass Sie den Freistellungsauftrag bei Ihrer Bank abgegeben haben.

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Realistische Renditechancen mit dem Zielsparen

Aufgrund der Transparenz hinsichtlich der Laufzeitverzinsung und Bonusprogramme können die Renditechancen jederzeit realistisch berechnet werden. Dabei handelt es sich beim Zielsparen um eine Anlageform, die einfach und schnell erklärt ist und sofort begonnen werden kann. Nachfolgende Gegenüberstellung soll Ihnen die Antwort auf die Frage: Was ist Zielsparen? näherbringen.

ProContra
  • Zinsgarantien
  • Deutlich höhere Zinsen als bei anderen risikoarmen Sparanlagen
  • Wird kostenlos über das Tagesgeldkonto geführt
  • Raten können variabel gestaltet werden
  • Durch lange Bindung bis zu 25 Jahren können keine anderen Zinsvorteile genutzt werden
  • Eine Teilauszahlung bis Vertragsende ist nicht möglich

Werden die möglichen Kapitalzuwächse durch risikobehaftete Anlagen oder die aktive Nutzung eines Tagesgeldkontos (Zins-Hopping) außer Acht gelassen, bietet das Zielsparen die sicherste Rendite.

Sieben einfache Regeln zum erfolgreichen Sparen

Mit Zinssparen ist Sparen ohne Risiko ein Versprechen. Es kann von jeder Person ab 18 Jahren begonnen werden.

  1. Nutzung des Zinssparen Rechners vor der finalen Entscheidung
  2. Aktuelle Vergleiche der Tagesgeld-, Festgeld- und Zielsparen Angebote
  3. Bindung an die Laufzeit genau überdenken
  4. Zielsparen nur bei einem Anbieter mit staatlicher Einlagensicherung (alle EU-Banken)
  5. Sparbeträge über 100.000€ bei Banken mit freiwilliger Einlagensicherung anlegen/ansparen
  6. Den Vorteil von monatlichen/quartalsweisen Zinszahlungen vs. Zinszahlung am Jahresende bedenken (Zinseszins-Effekt, Josephspfennig)
  7. Die Mindestrate wählen, die über einen Zeitraum von 2 Jahrzehnten realistisch ist

Sparen ist bei garantierter Auszahlung besonders leicht. Besonders dann, wenn Zielsparen Anbieter bereits Mindesteinzahlungen von 10€ zulassen und verzinsen. So ist sparen selbst in knappen Zeiten möglich.

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Der Zielsparen Rechner einfach erklärt

Beim Zielsparen Rechner brauchen Anleger nur zwei Daten eingeben: Die monatliche Durchschnittsrate als Sparbetrag und die geplante Laufzeit. Anschließend bestätigt man seine Anfrage über „Berechnen“. Man erhält das Rechenergebnis innerhalb von Sekunden. Zahlt man bspw. monatlich mindestens 50€ ein, erspart man sich bei einer Laufzeit von 10 Jahren einen Betrag von 6.683,90€. Je nach Bonusprogramm und Zinsstaffelungen kann der Sparbetrag variieren.

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Umgekehrt kann ein Zielsparen Rechner nicht nur zur Ermittlung des zu erwartenden Sparbetrags eingesetzt werden. Durch die Eingabe des angestrebten Endkapitals und der Angabe der Laufzeit, wird die durchschnittliche Sparrate pro Monat ermittelt.

Ein einfaches Rechenbeispiel anhand des ADAC Traum-Sparen:

Bei einer Laufzeit von 18 Jahren und der monatlichen Rate von mindestens 75€ liegt der Zinssatz bei 1% p.a. Durch den Zinseszins-Effekt wächst das eingezahlte Eigenkapital in Höhe von 16.200€ auf 17.748,89€ an. Der Zielsparer hat Zinserträge in Höhe von 1.548,89€ erwirtschaftet.

Mit dem Zielsparen Rechner können in Sekunden sowohl die optimale Zielsparrate als auch das Endkapital berechnet werden.

Unser Fazit zur Frage: Was ist Zielsparen? – Sicheres Sparen für alle Generationen

Das Zielsparen-Konzept besteht seit Jahrzehnten. Es erfreut sich bis heute bei risikoaversen Sparern als auch vorsichtiger gewordenen Anlegern als sichere und garantierte Sparmöglichkeit. Im Vergleich der aktuellen Zielsparen Anbieter sticht die VR-Bank heraus. Sie bietet Ihren Kunden hohe Flexibilität und überdurchschnittlich hohe Bonuszinsen. Insgesamt betrachtet, ist das Zinssparen klar zu empfehlen.

„Was ist Zielsparen?“ lässt sich also einfach beantworten: Zielsparen gehört zur sichersten Sparvariante:

  • Das Zielsparen erfolgt über das kostenlose Tagesgeldkonto
  • Die Auszahlung am Ende der Laufzeit ist bei Vertragsabschluss klar definiert und garantiert
  • Zielsparen gilt als aktive Entscheidung gegen den Inflationseffekt

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Diagramm mit steigendem Verlauf